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【买房贷款--贷款常识】从哪贷款

 

 

大部分的人买房子都不是付全现金,所以都需要贷款,那么贷款有哪些选择?从哪里贷款?什么样的贷款项目最适合?不幸的是,这里没有标准答案, 因为最好的选择要根据每个人的具体情况量身定制, 比如你想买什么样的地产,你想持有地产多长时间,等。你可以从下边渠道获取贷款:

 

贷款经纪公司:

在美国超过半数的贷款都是由贷款经纪公司经手的。贷款经纪 公司起到连接贷款银行和借款人的桥梁作用。 贷款经纪公司会联系不同的贷款银行,有时超过200个,很重要的一点是比较不同贷款经纪公司的贷款利率。也许相同的贷款银行给不同经纪公司不同的价钱, 每家贷款银行都有考核贷款经纪公司的特别标准。所以,比较经济公司要注意:

 

1. 贷款手续费是贷款人支付还是贷款银行支付

2. 支付的项目都是什么

3. 贷款说明,尤其是贷款利率(Yield-spread premiums )

4. 在取得低利率的同时,是不是有其他条件,比如提前还款罚款等。

 

银行贷款经纪

他们只做银行的贷款,也许专门代理一家银行的贷款,也许代理几家,不过不代理私人贷款。 这些银行贷款经纪公司的特点是

 

1. 没有讲价的余地,所有的费用银行都规定好了

2. 只能代理银行提供的贷款项目

3. 银行贷款经纪不一定需要贷款执照

 

商业银行

花旗银行 Citigroup, 美国银行 Bank of America, 富国银行 Wells Fargo, 摩根大通 Chase都是很好的商业贷款零售银行例子。 商业银行贷款服务的特点是:

 

1. 银行的主要收入来源不是住宅贷款

2. 贷款利率很有竞争力

3. 如果你在这家银行有储蓄帐户,也许你可以获得额外的贷款优惠

 

存款和贷款协会

这些协会用储户的存款发行住宅抵押贷款,1989年,布什 总统签署了财务机构重组法案(the Financial Institutions Reform, Recovery, and Enforcement Act of 1989 FIRREA). 很多存款和贷款协会由美国财政部规范管理。这些协会发行贷款的特点:

 

1. 他们的主要业务和收入来源就是房地产贷款

2. 他们不做商业贷款,主要做建筑,购买住宅和家庭装修贷款

3. 申请贷款的手续比商业银行要简单

 

信用机构 (Credit Unions)

信用机构享受联邦政府的税收优惠,他们不用付联邦税,有着其他贷款机构所没有的税收优势。信用机构是由一群有共同目标的个人组成,比如政府或者设区教育职工,宗教团体。信用机构有如下特点和要求:

 

1. 加入这些信用机构需要符合特别的要求

2. 贷款利率非常好

3. 贷款机构不会把他们贷款转卖给两房

 

独立贷款投资人

如果个人有钱,只要他们符合联邦和各州的法律规定和条款,都可以发放贷款

 

1. 卖房人可以用未付房款作为贷款

2. 不需要做地产估价和产权条款, 但是还是需要有地产估价和产权的保护措施

 

券商和网上贷款

很多管理你退休金帐户的券商会把钱投放到住宅抵押贷款中,比如这些公司 HFC Home LoansINGDirect, Charles Schwab, 和 Ditech 。

 

1. 这些券商你是见不到你的代理经纪人的

2. 这些网上券商需要良好的信用分数

3. 他们只和有信用的公司和个人打交道